은퇴플랜을 세우면서 은퇴 자금마련과 더불어 항상 꼭 염두에 두어야 할 것은 건강에 관한 문제와 특히 장기요양 상태로 인한 비용문제이다. 통계자료에 의하면 65세 이상의 은퇴자들 중 장기 요양상태를 겪는 비율이 68퍼센트이다. 미 전역의 평균 요양병원 비용은 2024년 기준으로1인 병실은 한달에 1만646달러이고 2인 1실은 9,277달러다. 요양호텔의 비용은 전국 평균으로 월 5,900달러가 든다. 남성들은 생애 마지막 단계에서 평균 2.2년의 장기 요양 상태가 되고 여성들은 평균적으로 3.7년의 장기요양상태를 겪는다. 요양병원의 비용을 전국평균 비용으로 계산하면 2인 1실 기준으로 3년동안 필요한 자금을 계산하면 약 33만 3,972 달러가 든다. 생활비가 비싼 지역은 전국 평균치보다는 많이 드는데 가주의 경우 2인 1실이 한달에 1만1,695달러가 든다. 장기요양 상태에 대한 대비가 없으면 평생 모은 은퇴자금의 조기소진이 촉진되고 자녀들에게도 재정적, 심적인 부담이 될 수가 있다. 장기 요양비 마련을 위해 여러가지 선택지가 가능한데 선택지별로 장단점을 비교해서 본인의 재정적 상황이나 목적에 맞추어 선택하는 기준이 되기를 바랍니다.

장수시대는 단순 수명 연장만 의미하지 않고 이로 인한 여러가지 사회적인 비용의 증가를 의미하기때문에 은퇴자금의 조기 소진에 대한 대비와 장수로 인해 필연적으로 생기게 되는 롱텀케어 비용에 대해 많은 우려와 이에 대한 준비 필요성이 많이 대두되고 있다. 하지만 롱텀케어 플랜의 중요성을 인지하고 이를 준비하는 분들은 소수에 불과한 것이 현실이다. 아직 닥치지 않은 미래의 이야기라 생각하고 그 중요성을 인지를 못하거나 다른 우선 순위에 밀려 이부분에 대한 준비가 많이 안되고 있다. 성인 10인중 7명은 롱텀케어 상황이 된다는 것은 여러 통계자료에서 나오고 있다. 현재 미국 전체 인구의 약 30퍼센트 이상을 차지하고 있는 베이비부머 세대(1946년에서 1964년 사이에 출생한 세대)가 은퇴 세대로 들어가고 있는 상황이다. 또한 젊은 세대로 갈수록 저 출산으로 인구분포도가 피라미드식이 아닌 역전되는 추세로 이는 심각한 정부 세수 부족을 의미하고 연장자들이 정부 보조로 각종 의료 혜택 받는 것을100퍼센트 기대하기는 힘들어지는 상황이다. 베이비부머 세대의 은퇴와 함께 롱텀케어 상황을 겪게 될 연장자들의 비율이 높아지고 있다. 이들에 대한 비용 부담은 개인적인 재정 부담을 넘어서 정부 시스템의 심각한 고민 상황이 되고 있는게 현실이다. 이러한 현실을 미리 자각한 워싱턴주에서는 롱텀케어 준비에 대한 심각성을 주정부에서 의식하고 주정부 차원의 롱텀케어 비용을 일부 충당하기 위한 롱텀케어 트러스트 액트를 작년 2022년부터 실행한다고 해서 그 여파로 2021년 워싱턴주에서 주정부 플랜이 아닌 개인 롱텀케어 플랜 가입 열풍이 불었다.  

장기 요양이 필요한 가능성과 비용에 대한 통계자료 자료 중에 가끔 서로 상반되는 내용이 있다. 장기요양 비용과 어느 정도의 사람들이 장기 요양이 필요한지를 계산하는데는 몇 가지 요인들이 있다. 장기요양 비용과 가능성은 장기요양 상태의 정의에 따라 달라진다. 장기요양의 가능성과 비용을 예상하는 방법은 크게 두 가지가 있다. 첫번째 방법은 일반적으로 많이 쓰는 방법인 엄격한 HIPPA 정의에 따라 결정된다. 1996년에 재정된 건강보험 휴대성과 회계책임 규정(Health Insurance Portability and Accountability Act) 에 의해서 질병이나 사고로 인한 인지손상으로 기본 일상생활을 하는데 기본적으로 필요한 6가지 활동( 밥 먹기, 옷 입기,목욕하기, 화장실 가기, 용변 보기, 침대에서 의자까지 움직이기)중  2가지 이상을 자격증이 있는 간병인의 도움을 받아 생활을 하고 그 기간이 90일이상이 되는 경우를 장기요양 상태로 정의한다. 메디케이드와 대부분 장기요양 보험은 이 정의를 기반으로 혜택을 제공한다. 이러한 정의는 전HIPPA 단계의 돌봄이 필요한 환자를 계산에 넣지 않기 때문에 장기요양의 가능성과 비용이 저평가되는 경향이 있다.

생명보험의 가장 기본적인 역할과 목적은 유사시에 사망보험금 지급을 통해 가정의 재정적 보호를 제공하는 것이다. 하지만 의술의 발달 등으로 장수시대가 되면서 요즘 생명보험은 가입자 본인을 위해 사용하는 방법 등에 더 많은 관심을 가지는 추세이다. 저축성 보험의 경우 은퇴보조 수단으로 생명보험을 활용하기도 하지만 노년에 접어들면서 피할 수 없는 건강문제로 인한 의료비의 부담을 줄이기 위한 장치로 사용하는 방법에 많은 관심을 가지고 있다. 일반 생명보험에 포함되어 있는 사망보험금 선지급 조건인 말기질환, 중증질환, 만성질환에 걸렸을 때 사망 보험금액을 선지급 형태로 받게 되는 특약조항과 장기 요양 보험의 내용이 다른데 이를 동일시하거나 혼동할 수 있어 이에대한 비교를 간단히 해드리고자 합니다.

2019년 Fidelity자료에 의하면 65세 부부가 은퇴기간동안 예상되는 건강관련 비용은 약 $285,000정도라고 한다. 예비 은퇴자들은 기존의 생활방식과는 달라지는 환경으로 여러가지 변화에 대한 고민을 하고 새롭게 결정할 것이 많아진다. 예를 들면 은퇴 후 생활비 절약을 위해 어디에서 살건지, 어떻게 건강을 유지할지, 은퇴 후 수입은 어떻게 준비해야 할지, 건강에 문제가 생길 때 어떤 의료기관을 이용하는게 좋을지 등등 너무도 많은 고민과 이에 대한 결정에 직면하게 된다. 은퇴 생활에서 가장 큰 장애중의 하나는 미래의 건강문제로 인한 비용이 될 것이다.

장수시대와 더불어 간과해서는 안되는 상황으로  롱텀케어 관련한 비용을 어떻게 마련할지 고민하고 준비를 해야한다. 하지만 롱텀케어 플랜의 중요성을 인지하고 이를 준비하는 분들은 소수에 불과한 것이 현실이다. 아직 닥치지 않은 미래의 이야기라 생각하고 그 중요성을 인지를 못하거나 다른 우선 순위에 밀려 이부분에 대한 준비가 많이 안되고 있다. 성인 10인중 7명은 롱텀케어 상황이 된다는 것은 여러 통계자료에서 나오고 있다. 현재 미국 전체 인구의 약 30퍼센트 이상을 차지하고 있는 베이비부머 세대가 은퇴와 함께 롱텀케어 상황을 겪게 될 연장자들의 비율이 높아지고 있다. 이들에 대한 비용 부담은 개인적인 재정 부담을 넘어서 정부 시스템의 심각한 고민 상황이 되고 있는게 현실이다.

장수시대에 100세이상 되신 분들의 성별을 보면 여성분들이 많다. 일반적으로 여성의 평균 수명이 남성분들보다는 5년정도 더 오래 사시는 것으로 통계적으로 나와 있다. 오래 사시다 보니 치매 등의 장기 요양 상태가 될 확률이 높은 것으로 알려졌다. 그런데 치매와 관련해서 여성 환자가 남성 환자들보다 많은 이유가 단지 기대수명의 연장 때문이 아니라 다른 이유가 있다는 것이 미국 미시간대학 의대 내과 전문의 데레버 레빈 박사 연구팀의 연구 발표를 통해 밝혀졌다. 이 연구 결과는 2월 25일 날짜로 미국 의학협회 저널 JAMA Network Open에 게재되어 있는데 그 내용을 간단히 살펴보면 다음과 같다.

목돈이 준비되어 있지 않거나 은퇴구좌 등도 없는 분들이 평생 롱텀케어 혜택을 받을 수 있는 방법은 없을까?

롱컴케어는 질병, 사고로 생활의 기본적인 6가지 활동(밥 먹기, 옷 입기, 목욕하기, 화장실 가기, 용변 보기, 침대에서 의자까지 움직이기) 중 두가지 이상을 혼자서 못하게 될 경우 도움을 받아 독립적인 생활을 유지할 수 있도록 도움을 주는 것이다. 100세 시대에 대부분의 노인분들은 사망전 3~4년은 평균적으로 롱텀케어 상황이  된다.

세금도 절약하고 은퇴자금도 마련할 생각으로 매년 개인 은퇴 플랜에 적립을 하였는데  은퇴 후 직장 연금과 소셜연금에서 나오는 인컴으로도 충분히 생활이 가능한 상황에서 개인 은퇴 계좌에 있는 자금을 활용해서 은퇴자 부부에게 절실한 롱텀케어 혜택을 받을 수 있는 방법은 없을까?

젊어서부터 직장 은퇴플랜인 401K나 개인 은퇴 계좌인 IRA 등에 차근차근 은퇴 자금을 모아 오신 분들 중 은퇴이후에도 비즈니스 인컴이나 다른 인컴이 있으셔서 은퇴계좌의 자금을 인출을 최대로 늦추고 계시는 분들이 많으시다.