평생 모아온 은퇴자금을 본인의 재정적 목적에 따라 필요한 은퇴수입이 나오도록 선택하는 방법 중에 투자계좌와 더불어 연금보험 상품은 은퇴자금을 안정적으로 고갈의 염려 없이 확보가 가능하다는 장점 때문에 은퇴재정 플랜에서 중요한 역할을 한다.
은퇴플랜을 계획하면서 본인의 은퇴자금의 인출 시기와 자금에 대한 본인의 선택권과 접근성에 따라 크게 즉시 연금보험과 연기 연금보험으로 크게 나눌 수 있다.
즉시 연금보험 상품은 은퇴와 동시에 바로 은퇴자금이 필요하신 분들이 많이 선택하는데 이 상품은 목돈 인출과 자금에 대한 본인의 선택권이 떨어지는 단점이 있고 연기 연금보험 상품은 본인이 원하는 시기까지 인출을 미룰 수 있고 자금에 대한 본인 접근성이 좀더 유연한 장점이 있다 은퇴자금 인출시까지 시간이 있으신 분들은 연기 연금보험이 더 유리한데 이에 대한 특징과 장단점을 비교하여 본인의 은퇴플랜 선택에 도움이 되기를 바랍니다.
은퇴 전까지 저축을 목적을 하는 경우에는 추가 자금 불입이 가능한 연기 연금보험상품도 있지만 대부분 추가 불입이 가능하지 않거나 단기간내만 추가 불입을 하용하는 일시불 연기 연금보험상품이 주를 이룬다. 연기 연금보험 상품도 자금의 증식을 목적으로 하는 상품과 규칙적인 연금 지급을 목적으로 하는 상품으로 크게 나누어서 볼 수가 있다. 저축목적의 상품도 인출 시까지는 이자소득이 유예가 되고 정기적인 자금 지급이 되도록 연금화 할수 있다. 자금원의 세제 혜택에 따라 세후 자금을 이용하여 가입도 가능하고 또는 세전 자금인 개인 은퇴계좌나 직장 은퇴 계좌에서 자금을 이전해서 일시불 연기 연금보험상품을 선택할 수가 있다. 연기 연금보험상품 중에 평생 보장형 연금 지급이 되는 조건을 구입해서 실제 자금이 소진되더라도 사망시까지 평생 보장된 연금을 받을 수 있는 상품이 은퇴자들에게는 안정적인 수입원 확보면에서 인기가 있다.
은퇴자들의 공통적인 재정 고민은 소셜연금의 혜택이 줄어드는 해가 가까워지고 있다는 불안감, 장수로 인한 은퇴자금의 지속성과 장기요양비에 대한 걱정이다. 특히 물가 상승에 따른 자산 가치의 하락을 고민하는데 이의 영향으로 은퇴자금의 조기 손실과 의료비의 상승이라는 이중고를 염려하게된다. 노화에 관한 미위원회에 따르면 2026년 요양병원 연평균 비용은 다인병실의 경우 11만9,340 달러, 개인 병실의 경우 13만 6,948 달러까지 비용이 든다고 예상하였다. 65세부터 은퇴자들이 도움을 받는 메디케어의 경우에는 2026년 기준으로 환자가 병원 입원후 요양 병원에 머물경우 처음 20일 동안은 메디케어에서 전액 지급, 21일~100일까지는 본인이 하루 217 달러를 분담을 해야 하고 101일부터 환자는 모든 비용에 대해서 책임을 져야 하기 때문에 메디케어는 단기적인 재활서비스를 위하여 설계된 것이지 장기요양비는 지급하지 않는다는것을 명심해야한다. 미국가정은 평균적으로 가정돌봄을 위해 시간당 평균적으로 34 달러 지급한다고 하는데 한 주에 약 44시간 가정 돌봄을 받는다고 하면 전국 평균비용은 연 7만8,000 달러가 든다. 장기요양비 마련에 대한 플랜의 중요성이 점점 더 강해지고 있는데 실질적으로는 단지 미국 성인의 3 퍼센트 과 65세 이상자의 15 퍼센트 정도만이 장기요양보험을 갖고 있는것으로 알려져 필요분과 준비상태에는 많은 격차가 있는 현실이다. 장기요양보험을 가입하기 위한 몇 가지 선택지 중 가장 많이 사용하는 두 가지 플랜의 실제 비용, 혜택 차이를 비교해서 장기요양보험 가입 결정에 도움을 드리고자 합니다.
생명보험은 건강상의 문제나 불의의 사고 등의 불상사를 대비한 가정 재정의 강력한 보호장치이다. 일반적으로 직장에서 제공하는 저렴한 기간성 보험을 가지고 있던 직장인들은 은퇴 이후에는 직장에서 제공하던 기간성 보험이 소멸되기 때문에, 이에 대한 준비를 은퇴 전에 해야 된다.
개인적으로 생명보험을 가지고 계신 분들도 자녀들이 성장한 후 은퇴 시점이 되면 더 이상 생명보험이 필요 없다고 판단하고 이를 해제하려고 하는 경우가 많다. 그러나 생명보험의 혜택을 본인의 생전에 그대로 누리거나, 또는 이를 활용해 본인의 목적에 맞는 재정적 도구로 전환할 수 있다는 점을 알아야 한다.
직장 보험만 가지고 계셨던 분들은 은퇴와 동시에 본인을 위해 사용할 수 있는 생명보험이 없어지게 된다. 따라서 은퇴 전후 건강상태가 좋을 때 개인적으로 기간성 생명보험을 장기간이 아닌 10년 또는 15년 단위의 단기 형태로 가입하고, 본인의 은퇴 수입이 안정적으로 되는 시점에 기간성 보험을 평생 보험으로 전환함으로써 보험의 혜택을 연장시킬 수가 있다. 또한 이는 은퇴 후 발생할 가능성이 높은 각종 질환으로 인한 의료비를 마련하는 도구로도 사용이 가능하다.
