요즘 경제 상황에 대해서 연착륙이 될지 경착륙이 될지 경제 전문가들의 각자 나름대로의 여러가지 의견들이 많아 예비 은퇴자들이 불안해하고 있다. 예비 은퇴자들은경제적 상황 변화에 따라 은퇴자금의 변화가 크기 때문에 어떻게 해야할지 촉각을 세우고 있는 상황이다. 주식시장에서 20퍼센트를 손해 본 상황에서 다시 원금을 회복하려면 20퍼센트가 아닌 25퍼센트의 수익이 나야하고 30퍼센트 손실이 난 상황에서는 원금 회복을 위해서는 42.9퍼센트의 수익이 나야 원금으로 회복이 되기 때문에 은퇴 가까이에서 본인의 은퇴자금의 손실이 있을 경우는 그 여파는 아주 크다.

요즘 경제 상황에 대해서 연착륙이 될지 경착륙이 될지 경제 전문가들의 각자 나름대로의 여러가지 의견들이 많아 예비 은퇴자들이 불안해하고 있다. 예비 은퇴자들은경제적 상황 변화에 따라 은퇴자금의 변화가 크기 때문에 어떻게 해야할지 촉각을 세우고 있는 상황이다. 주식시장에서 20퍼센트를 손해 본 상황에서 다시 원금을 회복하려면 20퍼센트가 아닌 25퍼센트의 수익이 나야하고 30퍼센트 손실이 난 상황에서는 원금 회복을 위해서는 42.9퍼센트의 수익이 나야 원금으로 회복이 되기 때문에 은퇴 가까이에서 본인의 은퇴자금의 손실이 있을 경우는 그 여파는 아주 크다.

재정 플랜을 세우면서 본인의 재정 목적에 맞는 여러가지 선택지중 이들간의 비율을 어떻게 하는게 좋은지 질문하는 분들이 계시다. 본인이 고려하는 재정적 목적에 따라 서로 다른 금융권의 상품을 이용했을 때 재정 목적에 따른 결과가 일반인들의 예상을 깬 결과가 나와 주목할만하다. 이보고서는 한 금융권에 치우친 시각이 아닌 객관적 자료을 이용한 보고서인데 이를 참고로 하면 본인의 재정적 목적에 따라 재정 플랜의 구성을 어떻게하는게 가장 이상적일지 판단할 수 있을 것입니다.

은퇴이후에는 본인이 가지고 있는 여러 자산을 통해 기본 생활비와 은퇴후 생기는 건강문제로 인한 비용등을 지급 가능하도록 해야 한다. 은퇴 전은 매달 버는 수입으로 생활을 하기때문에 수입의 부재로 인한 어려움을 인지하기는 쉽지 않다. 수입이 있는 상태에서도 가정 재정의 가장 기본은 정기적인 수입의 중단이나 비상상태를 대비한 3개월~6개월 생활비를 항상 비상 자금으로 확보하는 것이다. 그런데 의외로 기본적인 비상자금이 제대로 확보되지않은 상태의 가정이 의외로 많다. 비상자금이 확보되지 않은 상태에서 수입이 끊기게 되면 가정 전체가 힘든 상태가 된다. 그런데 은퇴 후 수입이 없는 상태로 25년 ~35년의 생활을 유지하려면 어느 정도의 은퇴자금을 확보해야할지 거듭 강조하지 않아도 그 중요성을 알 수 있을것입니다. 은퇴재원을 잘 준비하면 은퇴가 부담이 아니라 재정적 부담이 없어진 여유로운 생활을 누릴 수 있을겁니다.

새해가 되면 대부분의 사람들은 가족의건강과 더불어 예전보다는 더 풍요로운 재정적 안전성을 소망한다. 쉽게 접할 수 있는 인터넷 정보를 통해 많은 재정적 충고와 본보기를 보여주지만 실제적으로 정보의 홍수속에서 본인에게 맞는 전략을 선택하고 실천하는 사람들은 드문것이 현실이다. 부자들이 말하는 부는 행운이 아니라 전략이라는 결론을 우리는 왜 받아들이기 쉽지 않은가? 그들이 말하는 부자되는 길은 들어보면 이미 누구나 아는 이야기일뿐인데 왜 그들은 부자이고 우리는 안그런지 한번쯤 생각해보고 우리가 수정할 일이 있다면 조금씩 수정을 하다보면 어느순간 본인이 원하는 궤도에 조금씩 다가갈 수 있을 것입니다. 재정적으로 안정성를 갖추기 위해서는 가장 우선은 예산 세우기와 이에 맞추어 지출을 하는것이 우선 순위일것이다.

2025년도 각종 은퇴 플랜의 불입 한도액이 상승했음에도 물가 상승과 불안한 고용환경으로 최대금액까지 은퇴저축을 실행에 옮기는 것은 쉽지 않은 것이 현실이다. 재정 목적을 달성하기위해서는 각자 나름대로 우선시하는 재정 플랜이 있는데 가장 핵심적인 요소인 은퇴저축과 비상자금 모으는 것 사이에서 어느 것을 우선으로 하는게 좋을지 고민을 많이 하게 된다.  특히 최근 로스앤젤레스지역에서 일어난 산불 피해로 주택 소유주뿐만 아니라 이들 주변에서 일하는 개인, 사업체들이 많은 피해를 입게 되는데 가장 당면한 문제는 그다음 수입원을 찾을 때까지 버틸 수 있는 비상자금의 여부가 현재의 힘든 상황을 극복할수 있는 힘이  되기에 누구나 가정재정에서 최우선 목표로 해야 할 것은 비상 자금의 마련이다. 비상자금을 모을 때 수익성에만 치중하다 보면 변동성이 많은 장세에서는 비상자금의 역할을 하지 못하기 때문에 수익성보다는 안전성에 치중해서 비상자금을 모아야 한다. 비상자금을 모으는 것만큼 중요한 것은 비상자금의 용도를 잊지 말고 이를 아무 때나 꺼내 쓸 수 있는 여유 자금으로 착각하면 안된다. 항상 사용하는 계좌와는 분리해서 비상자금을 안전하게 따로 모으고 직업상실 등으로 기본 생활비 부족시에만 사용을 해야 한다. 비상자금을 마련하기 위해서 대부분 은행의 예금등 단기저축을 통해서 자금을 모으는 방법을 선택하는데 한정된 수입에서 단기 저축을 높이려면 상대적으로 다른 저축을 줄이게 되는데 대부분 줄이는 자금은 은퇴저축을 줄이는 경향이 있다. 하지만 무조건 은퇴자금을 줄이다 보면 은퇴플랜이라는 긴 여정에 중요한 시간적 요소를 잃을 수 있기 때문에 이들 사이에 균형을 맞추는게 무엇보다 중요하다.

새해에 들어서면 가족의 건강과 가정의 행복, 사업의 번창을 소망하고 더 나은 건강을 위해 실천할 사항을 계획하며 헬스장 멤버쉽을 등록하는등 변화를 위한 행동을 취하게 된다. 개인적인 건강뿐 만 아니라 개인의 재정 상태가 좀더 나아지기를 소망하는데 해마다 소망하는일이 단지 바람이 아니라 연말에는 이룬 성과로 만들기 위해서는 기본부터 잘 다지고 작은 행동의 변화와 실천이 큰 차이를 만들어냅니다. 각 개인 재정 플랜을 계획하고 실행하는데 있어서 기본적으로 세대별 재정계획을 세우고 시간을 놓치지 않고 본인의 재정 목표를 이루기 위해 실천하는 것이 중요한데 은퇴 시 본인이 원하는 은퇴 재정 목표를 이루신 분들과 그렇지 못한 분들 사이의  차이점은 바로 본인의 재정 계획을 제대로 계획하고 현재의 상황을 정확하게 판단하고 수정할 사항을 시간이 걸리더라도 방향을 잃지 않고 실천을 하는냐 마느냐에 따라 판가름이 난다고 볼 수 있다.

최근 금융전문사이트 고뱅킹레이트는 생활비 수치등을 바탕으로 가주를 포함한 전국 각주에서 은퇴뒤 20년간 편안한 은퇴생활을 하기위해 필요한 금액을 산정한 통계를 발표했는데 65살에 은퇴한 뒤 85살까지 20년간 필요한 비용인데 가주에서는 은퇴 뒤 편안한 생활을 하기위해 234만 510 달러가 필요한 것으로 나타났다. 이 자금을 모으기 위해서는 한달에 1,255달러씩 40년간은 6퍼센트의 수익률로 저축을 해야 40년뒤 234만 달러를 모을 수 있다.여유로운 은퇴생활에 필요한 비용이 불과 2년전에 나온 통계자료보다 80만불가까이 늘어난 상황이다. 기록적인 주택 비용 상승과 물가 상승으로 인한 생활비 증가로 일어난 상황이다.  일반적으로 본인수입의 12~15퍼센트는 은퇴자금으로 저축하라고 권하는데 이 비율을 대입해서 한달 1,255을 저축가능하려면 25세부터 최소한 8만 4,000달러이상의 고임금일 경우 가능하다는 계산인데 이 정도 이상의 임금을 받는 사회 초년생의 비율이 그리 높지 않은게 현실이기 때문에 적극적인 장기계획 없이는 은퇴 후 여유로운 생활을 하는것을 기대하기는 힘든 상황이 되고 있다. 가장 현실적으로 이를 이루기 위한 실천방법 중의 하나는 직장에서 제공하는 직장 은퇴 플랜내의 불입한도액까지 최대불입을 목표로 한다면 목표는 의외로 쉽게 이루어질  수 있다. 2025년부터 직장은퇴플랜의 불입한도액은 2만 3,500 달러이니까 초기에 임금이 낮을때는 목표액까지 저축이 힘들더라도 본인 수입의 12~15퍼센트 저축율을 유지하고 임금이 늘어나면 점차적으로 불입금을 최대 한도액까지 늘려서 불입을 하면 자연스럽게 여유로운 은퇴생활에 필요한 자금을 모을 수 있을것이다. 은퇴구좌의 세금 공제 효과는 처음부터 20~30퍼센트의 이익을 가지고 복리로 돈이 자라기 때문에 젊은 시절부터 활용하면 시간의 복리 효과로 많은 이득을 가져오게 된다.

지난 칼럼에서 2025년도 확정기여형 플랜의 기여금 불입 한도액 증가에대해 정리해 드렸습니다. 50세 이상의 예비 은퇴자를 대상으로 불입한도액은 직장 은퇴계좌인 401(k) 에는  2025 년에는 3만 1,000 달러까지 개인 은퇴계좌에는 7,500달러까지 불입이 가능하다. 직장 은퇴 계좌의 불입 한도액은 매해 조금씩 늘려줌으로써 직장인들이 이를 활용해서 은퇴준비를 제대로 할수 있도록 도와주고 있다. 하지만 세금 혜택을 주는 직장 은퇴계좌의 불입한도액까지저축하는 사람들은 그리 많지 않은게 현실이다. 현재 은퇴시기에 접어든 베이비부커 세대를 이어 예비 은퇴자 그룹이라고 할수 있는 1965년부터 1980년도 사이의 출생자들인 X 세대의 은퇴계좌 저축금등을 피델리티 투자 회사의 데이터를 살펴보면  은퇴저축 계좌의 상황을 가늠할 수 있다. 

11월말은 추수감사절을 지나면서 갑자기 연말을 향해 치닫는느낌이 강해진다. 개인적인 일상의 한해 마무리를 준비하는 시기이기도 하지만 직장 은퇴플랜 가입자들은 내년에 변하는 확정 기여형 플랜의  불입금 한도액 변경에 따라 2025년 월급에서 어느정도의 직장 은퇴플랜에 불입을 할지 정해서 회사 페이롤 담당자와 이를 업데이트 작업을 하는 시기이다. 직장 은퇴 플랜 가입자뿐만 아니라 개인 사업자로서 확정 기여형 플랜 가입자들도 동일하게 적용되는 사항이니 이를 미리 알고 내년도 불입금을 준비하는 시기이다. 확정 기여형 플랜은 2025년부터는 불입금의 변화뿐만 아니라 60대 초반의 예비 은퇴자들에게 중요한 변화가 있는데 이에 관해 정리해드리도록 하겠습니다.