연기 연금보험의 특징과 장ㆍ단점 비교
평생 모아온 은퇴자금을 본인의 재정적 목적에 따라 필요한 은퇴수입이 나오도록 선택하는 방법 중에 투자계좌와 더불어 연금보험 상품은 은퇴자금을 안정적으로 고갈의 염려 없이 확보가 가능하다는 장점 때문에 은퇴재정 플랜에서 중요한 역할을 한다.
은퇴플랜을 계획하면서 본인의 은퇴자금의 인출 시기와 자금에 대한 본인의 선택권과 접근성에 따라 크게 즉시 연금보험과 연기 연금보험으로 크게 나눌 수 있다.
즉시 연금보험 상품은 은퇴와 동시에 바로 은퇴자금이 필요하신 분들이 많이 선택하는데 이 상품은 목돈 인출과 자금에 대한 본인의 선택권이 떨어지는 단점이 있고 연기 연금보험 상품은 본인이 원하는 시기까지 인출을 미룰 수 있고 자금에 대한 본인 접근성이 좀더 유연한 장점이 있다 은퇴자금 인출시까지 시간이 있으신 분들은 연기 연금보험이 더 유리한데 이에 대한 특징과 장단점을 비교하여 본인의 은퇴플랜 선택에 도움이 되기를 바랍니다.
은퇴 전까지 저축을 목적을 하는 경우에는 추가 자금 불입이 가능한 연기 연금보험상품도 있지만 대부분 추가 불입이 가능하지 않거나 단기간내만 추가 불입을 하용하는 일시불 연기 연금보험상품이 주를 이룬다. 연기 연금보험 상품도 자금의 증식을 목적으로 하는 상품과 규칙적인 연금 지급을 목적으로 하는 상품으로 크게 나누어서 볼 수가 있다. 저축목적의 상품도 인출 시까지는 이자소득이 유예가 되고 정기적인 자금 지급이 되도록 연금화 할수 있다. 자금원의 세제 혜택에 따라 세후 자금을 이용하여 가입도 가능하고 또는 세전 자금인 개인 은퇴계좌나 직장 은퇴 계좌에서 자금을 이전해서 일시불 연기 연금보험상품을 선택할 수가 있다. 연기 연금보험상품 중에 평생 보장형 연금 지급이 되는 조건을 구입해서 실제 자금이 소진되더라도 사망시까지 평생 보장된 연금을 받을 수 있는 상품이 은퇴자들에게는 안정적인 수입원 확보면에서 인기가 있다.
평생보장 연기 연금보험 상품의 첫번째 재정적 장점은 규칙적인 지급이 가입자가 사망 시까지 보장이 되기 때문에 사회보장 연금제도와 함께 은퇴자들의 안정적인 은퇴자원을 확보하는 중요한 기반이 될 수 있다.
두번째 이점은 장수로 인한 은퇴 자금의 고갈을 방지하는데 중요한 역할을 한다는 것인데 투자상품만을 은퇴자금으로 활용시에는 시장의 변동성과 자금의 소진에 대비해서 인출률을 4퍼센트 이하로 낮추어야 하고 인출률 기준으로 필요한 은퇴자금의 규모가 커야하는 부담감이 있다. 그에 반해 연기 연금보험의 평생보장형 지급방식은 자금고갈 걱정없이 평생도록 은퇴자금을 확보한다는 면에서 장수시대를 대비한 중요한 재정적 전략이 될 수가 있다.
셋째는 일시불 연기 연금보험 상품은 개인 은퇴자원으로 쓰이는 역할을 하기 때문에 여타의 일반 금융상품과는 달리 이자소득에 대한 세금 유예가 되는 세제혜택이 있다 인출 시기를 유예시킬 수 있는 연기 연금보험 상품은 은퇴자가 본인의 소득세율에 따라 인출을 미룰 수 있기 때문에 인출 자산의 세금 절세 효과까지도 누릴 수가 있다. 세제혜택을 받은 세전 자금을 이용한 연기 연금보험 상품에서의 인출은 원금과 이자 모두 세금을 내지 않았기 때문에 이 계좌에서 인출은 소득세로 간주가 되지만 개인 돈을 활용한 세후 자금을 이용한 연기 연금보험 계좌에서의 인출은 이자소득에 대해서만 소득세를 지급하게 된다. 연기 연금보험 상품은 다른 은퇴 계좌에서 인출과 마찬가지로 59.5세 이전 조기인출 시에는 10 퍼센트 페널티가 부가가 된다.
넷째는 연기 연금보험 상품을 가입 시 가입자뿐만 아니라 가입자 사망후에도 배우자도 연금지급 혜택을 누릴 수 있는 혜택도 선택 가능하다. 이점은 정해진 기간동안만 배우자에게 연금 지급 혜택을 주는 즉시 연금 보험상품과는 다른 차별성이 있다. 단점은 자금에 대한 접근이 비교적 용이한 연기 연금보험 상품이라 할지라도 정해진 기간 안에 인출시에는 계약해지 위약금이 부가가 되기 때문에 자금이용의 한계성을 갖고 있다.
요즘 추세는 저축성 연기 연금보험 상품의 약정 기간을 5년이나 7년 정도로 상대적으로 짧은 상품도 나오고 있기 때문에 자금 인출시기에 맞추어 약정기간을 달리한 자금 분산을 통해 자금 활용을 좀더 용이하게 할 수도 있다. 연기 연금보험 상품은 세제면에서 일반 금융 상품이 제공하지 않는 혜택을 제공하기 때문에 장기투자로 활용하는 것이 좀더 효율적이고 특히 평생 보장형 개인연금을 지급하는 수단으로 사용이 가능하기 때문에 가입전 충분히 여러 연기 연금보험 상품을 비교하고 본인의 재정적 목적과 상황에 따라 어떤 종류의 연기 연금보험 상품이 더 유리한지 면밀하게 분석하고 조언해 줄 수 있는 전문가와 상담하기를 권해드립니다.
