Small Premium Financing
생명보험은 기본 적인 안전장치 기능 및 저축성 기능도 가지고 있어 요즘은 생명보험을 은퇴보조 수단으로 사용하는 것에 관심이 집중되고 있다.
저축성 기능을 최대로 활용하는 방법으로 현재 재정 상태가 좋을 때 몇 년간 불입하고 보험 혜택을 갖고자 하시는 분들은 10년납 또는 7년 납부 방식을 선택해 보험의 혜택을 최대로 누릴 수도 있다. 이는 본인의 자금을 100% 활용하는 방식이다.
이에 비해 본인의 자금은 일부 사용하고 은행돈을 이용해서 큰 보험 커버러지를 갖고자 하는 Premium Financing plan은 큰 자산가나 유명 운동 선수 등이 사용하는 방식이었다. 이 Plan은 일부 자산가들에게 해당되는 상황이라 일반인들이 접근하기에는 힘든 Plan이었으나 최근에는 Premium Financing에 비해 상대적으로 적은 coverage인 1.5M ~2M의 coverage 보험을 은행의 자금을 이용해서 가입하는 Small Premium Financing 이 고수입자들에게 관심을 끌고 있다.
Small Premium Financing은 은행 대출을 받아 집을 사는것과 비교하면 쉽게 이해할 수가 있다. 500K의 집을 구입하기 위해서 내 자본 100% 로 마련하려면 일년에 5만불씩 6% 수익을 내는 구좌에 실패없이 저축한다고 가정하면 약 7.5년은 걸려야 마련되는 금액이다. 하지만 은행대출을 이용해서 100K정도의 본인 자금만 있어도2년안에 500K의 집을 구입을 바로 할 수 있는 원리와 비슷하다. 물론 은행이자의 부담이 있지만 집값 상승이라는 기회를 생각하고 은행돈을 이용하여 주택 구입하는 컨셉으로 이해하면 쉽다.
Small premium financing은 고수입자인 가입자가 본이니 내야할 보험 납입금의 약 26%만 5년에 걸쳐 부담하고 나머지 Premium은 은행이 보험금을 담보로 10년에 걸쳐 납부하고 15년뒤에는 은행이 그동안 투자한 원금과 이자를 돌려 받고 원 가입자에게 보험의 권한을 돌려주는 형식으로 만들어진 Plan이다.
예를 들어 40세인 여성이small premium financing 에 부담하는 본인 자금을 일반 투자 상품 약 6.5%의 수익률 어카운트에 5년간 투자 한 경우와 본인 자금만으로 생명보험에 가입하는 경우 65세~90세에 예상되는 수입은 일반 투자 어카운트에서는 약$ 25,120,의 연간 수입 , 일반 생명보험을 통해서는 약 $31,000 연간수입과 약 270K의 coverage를 갖게 되는 반면 small premium financing을 통해서는 $73,000의 연간 수입과 약 840K의 coverage를 갖게 된다. 은퇴 시 예상되는 수입도 다른 플랜에 비해 small premium financing Plan이 약 2배이상의 예상 수입과 더불어 90세에 남은 보험 coverage도 일반생명보험에 비해 3배이상되는데 이는 돈이 자라는 복리 효과에서 본인 투자 대비 은행돈을 이용하여 약 3배를 초기에 투자했기 때문에 벌어진 혜택이다. 돈이 돈을 번다는 자본 주의의 생리가 그대로 반영된 플랜이라고 할 수 있다.
Small Premium Financing의 주의할 점은 은행 이율이 예상 이율보다 높아지거나 보험 수익률이 예상보다 낮을 경우 그 차액은 본인 부담이 된다는 것과 15년간은 보험 권리가 은행에 있다는 것이다. 많은 혜택이 있는 플랜이나 자격이 되는 분들만 가입 가능한 상품이니 본인이 가입 여건이 되는지 면밀한 비교 검토를 해 줄 수 있는 재정 전문가를 통해 상담 받을 것을 권합니다.
